男子房貸還了7年多，117萬本金竟一分沒還，咋回事

講咩介

近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生銀行南京分行辦理了一筆117萬的房貸，貸款期限為20年，當(dāng)時和銀行約定，這筆貸款按照等額本息的方式進(jìn)行還款。

可最近，蒲先生在查看自己的征信報告時突然發(fā)現(xiàn)，自己還了七年多的房貸，到現(xiàn)在沒有歸還的本金竟然還是117萬，一分都沒減少。

男子房貸還了7年多，117萬本金竟一分錢沒還，咋回事

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"等額本息"還貸7年多

117萬本金竟然一分都沒還

蒲先生告訴記者，2013年，他看中了南京仙林大學(xué)城香樟園小區(qū)的一套二手房。

當(dāng)年10月份，就到民生銀行南京分行辦理了一筆期限20年的公積金和商貸組合房貸。

其中117萬為商業(yè)貸款，合同約定折后年利率4.2%左右，按照等額本息的方式進(jìn)行還款，每個月的還款金額為8092.95元。

“當(dāng)時前兩個月還的時候，我第一個月、第二個月都存了9000塊錢進(jìn)去，它自動扣款就扣了我四五千塊錢，然后每個月我都按照足額存，但他扣就扣這么多�！�

蒲先生告訴記者，每期還款前，民生銀行都會發(fā)來當(dāng)月應(yīng)還款金額的提示短信，因?yàn)樽约恨k理的是組合貸款，他以為差額部分已經(jīng)從公積金中扣除，因此并沒在意。

“因?yàn)榭劭�、劃款、計算金額，全是銀行的問題啊，我只是負(fù)責(zé)把錢存在我的卡上，自動還款，對吧？”

2020年11月份，蒲先生想要換房，于是就查看了自己的征信報告，可這一看，嚇了他一跳。

“查我的征信報告的時候發(fā)現(xiàn)，我的房貸本金沒有變化，不管怎么樣我還了將近有7年了，本金總歸會有變化的，不可能是一分錢沒有變化的�！�

還款方式"被變更"

利率不變20年要多還三四十萬

按照等額本息的還款方式，購房人剛開始每月的還款中，雖然利息占了絕大部分，但也有少部分本金，可還了7年多的房貸，本金竟然一分錢都沒歸還，顯然有問題。

于是蒲先生趕緊詢問了民生銀行的客服經(jīng)理，得到的答復(fù)是：他的這筆房貸，采用的是先息后本的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬本金，類似于消費(fèi)信用貸款。

蒲先生表示，自己并沒有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，“他的處理方案就是，我前面七八年還的錢等于是白還，從2021年開始重新再還20年房貸。這個明顯就是內(nèi)控是有問題的，我沒要求你改變還款方式，是你擅自改變，你這個屬于重大違約。”

蒲先生說，自己算了一筆賬，如果按照當(dāng)時合同約定的4.2%左右的年利率計算，20年期的房貸，先息后本的還款方式要比等額本息多還三四十萬。

“我現(xiàn)在已經(jīng)還了7年，如果再還13年最后再加117萬，我大概最后要還200萬左右。但按照合同計算方式，我大概要還160幾萬就夠了，大概差了三四十萬。”

銀行：變更還款方式有問題

將和當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商

記者了解到，目前各家銀行的房貸，基本上都是采用等額本息和等額本金兩種還款方式。而且，蒲先生當(dāng)時和銀行簽定的房貸合同上，也明確了這筆貸款的還款方式是等額本息。

那先息后本的還款方式，究竟是怎么來的呢？記者陪同蒲先生再次找到了民生銀行南京分行。

工作人員：這個上面寫的是采用等額本息法，每月還款本息數(shù)合計是8092.95元，但是從這個時候開始 ，比方說您寫的這個對賬單上面，2014年當(dāng)時還的時候只有5609元，那您當(dāng)時沒發(fā)現(xiàn)嗎？

蒲先生：我存進(jìn)去了這么多錢他就扣這么多錢，我短消息都有記錄，不是我不存啊，是你們扣就扣這么多啊。

兩位在現(xiàn)場負(fù)責(zé)處理此事的銀行工作人員表示，這種情況他們也是頭一回遇到。

工作人員A：這個事情為什么會發(fā)生這么長時間，我也要問我們的人怎么回事，現(xiàn)在關(guān)鍵問題我是一臉懵。

工作人員B：我也很納悶。我早上以為是放了一筆車貸或者經(jīng)營貸，以為有個按揭開放式賬戶里面有這個產(chǎn)品，當(dāng)時放給個人卡里面，但他們后來說就是正常按揭，正常按揭還能搞成先息后本�。�

工作人員A：我也覺得很奇怪。

民生銀行南京分行的一位工作人員告訴蒲先生，原先為他辦理房貸的那位客戶經(jīng)理目前已經(jīng)離職。

蒲先生后來聯(lián)系的客戶經(jīng)理對這件事情的來龍去脈也不是很清楚，當(dāng)時究竟為什么會發(fā)生這種情況，他們還需要詳細(xì)調(diào)查。

工作人員表示，初步來看，這件事是存在問題的。他們將在近期拿出相關(guān)的處理方案，再和蒲先生進(jìn)行協(xié)商。

“我們初步拿個方案出來，如果說雙方都比較滿意，我們再跟計財再爭取幫客戶解決這個問題。我們是要算總賬的，反正大家不能吃虧，不能讓人家吃虧，但我們也不能吃虧，本身這筆業(yè)務(wù)要算總賬�！�

律師：銀行應(yīng)履行合同

賠償實(shí)際損失

法律界人士認(rèn)為，銀行既然和借款人簽訂了貸款合同，就應(yīng)該按照約定的方式提供貸款并履行扣款的義務(wù)，如果要對合同條款進(jìn)行變更，應(yīng)當(dāng)采取書面約定或者借款人認(rèn)可的其他方式，在借款人不知情的情況下改變合同條款，既不合適也不合法。

“消費(fèi)者完全可以依據(jù)雙方訂立的合同，要求銀行繼續(xù)履行，包括按照事前約定的還款方式進(jìn)行還款，以及有提前還款的權(quán)利或者提前終止合同的權(quán)利。如果消費(fèi)者確實(shí)有證據(jù)證明，因?yàn)殂y行的擅自變更造成了實(shí)際損失，可以主張賠償。”江蘇蘇博律師事務(wù)所律師吳詠楨表示。

銀行更應(yīng)講誠信

合同上寫得清清楚楚，這筆貸款還款方式是"等額本息"，可是在借款人不知情的情況下，卻悄悄變成了"先息后本"還款，蒲先生還了七年多的房貸，結(jié)果本金一分都沒少。

要不是看到自己的征信報告，蒲先生可能至今都不知道自己的貸款合同被銀行給變更了。不妨換位思考一下，如果是蒲先生沒按合同履行自己的還款義務(wù)，會是什么結(jié)果？銀行一定會讓他上信用黑名單！希望民生銀行南京分行拿出一個妥善的處理方案，給蒲先生一個說法。

出了這樣的事情，說明銀行內(nèi)部的管理顯然是有問題的，問題究竟出在哪，也希望銀行能夠好好查一查。

(來源:江蘇新聞微信公號)

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我覺得蒲先生對的，是銀行問題，憑什么要給銀行機(jī)會，反過來不就是人家上征信黑名單嗎